Ваш город:

Что нужно знать об образовательном кредите

30 мая 2018 г.
8
297

В начале лета абитуриенты оказываются перед дилеммой: учиться за счет бюджета или платить за учебу в более престижном вузе. По закону, каждый студент в России имеет право на льготный образовательный кредит. А на деле семьи вынуждены брать потребительский кредит с высокими процентами. Они продают автомобили и даже квартиры, чтобы заплатить за качественное высшее образование для своих детей.

Что нужно знать об образовательном кредите

Министр просвещения Ольга Васильева сообщила, что программа государственного образовательного кредитования возобновляется с осени 2018 года.

Рассказываем, что известно об этой программе.

СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ В РОССИИ УЧАТСЯ ЗА ДЕНЬГИ

Прежде всего, надо пояснить, что высшее образование в России давно уже стало платным.

По данным мониторинга НИУ Высшая школа экономики, три четверти студентов, поступивших на престижные специальности, сами оплачивают свою учебу.

За деньги учатся:

- 78% студентов, поступивших на направление «реклама и связи с общественностью»,

-77, 7% тех, кто изучает экономику,

-77,4% решивших работать в области международных отношений,

- 73,1% будущих юристов.

Масштаб проблемы уже понятен.

Еще в 2003 году более половины российских семей заявили, что готовы сами платить за качественное высшее образование для своих детей.

Первые целевые займы на учебу российские банки стали выдавать в начале 2000-х годов.

Положение о государственном кредитовании студентов впервые появилось в законе «Об образовании» в редакции 1996 года (ст.28 п.16 ст.42 п.7).

Однако льготный образовательный кредит под минимальные проценты до сих пор не приживается в России.

ЧТО ТАКОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

В ст. 104 закона «Об образовании в Российской Федерации» записано, что каждый студент имеет право взять образовательный кредит. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140174/9e4474b1a42e7e331c48e21e104f4806a093f918/

Имеется в виду не обычный потребительский кредит, а специальная целевая программа с государственной поддержкой.

На 2018 год ее условия утверждены постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 года №197

С этим документом можно познакомиться по ссылке: http://static.government.ru/media/files/ya9c4JFMtPnVkaLvwuPsXcqxjMBk5CHG.pdf

Схема такова: банк заключает договор с вузом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.

Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию.

Тот, кто решил продолжить обучение и освоить другие образовательные программы, сможет просто продлить договор с банком. Для этого достаточно заключить дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита на учебу.


Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог.

Эту программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ставки рефинансирования.

Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности.

ПОЧЕМУ В РОССИИ ПРЕКРАТИЛИ ВЫДАВАТЬ ЛЬГОТНЫЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ

В 2016 году программа выдачи льготных кредитов на учебу в вузах была приостановлена.

Это произошло, несмотря на то, что интерес семей к программе образовательного кредитования повышался: с ее помощью в июле-сентябре 2016 года российские студенты получили около 480 млн. руб. образовательных кредитов, и это в два раза больше, чем в 2015 году.

По официальному объяснению, перерыв потребовался, чтобы согласовать правила кредитования с постановлением Правительства № 702 от 20 июля 2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...».

Была ли другая причина для приостановки программы?

«- Она заключалась в незаинтересованности банков, - считает директор Института развития образования НИУ Высшая школа экономики Ирина Абанкина. – У программы льготного образовательного кредитования не было охвата. Ведущие банки сегодня работают на стандартизованных пакетах. Они не заинтересованы возиться с этими кредитами, а это приходилось делать буквально вручную. Было много ограничений при получении кредитов (например, связанных с подписью обоих родителей студента). Возникали проблемы и в том случае, если стоимость кредита превышала стоимость образования».

Почему у программы льготного образовательного кредитования оказалось так мало участников?

Дело в том, что представители банков вынуждены отсеивать из программы вузы, не гарантирующие выпускникам трудоустройство с высокой зарплатой.

Поэтому в группу потенциальных заемщиков попали только студенты крупнейших российских университетов и некоторых техникумов.

У них есть шансы получать более или менее приличную зарплату. А это – главное условие для возвращения кредита.

В КАКИЕ ВУЗЫ НАДО ПОСТУПАТЬ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЛЬГОТНЫЙ КРЕДИТ

До приостановки действия программы только два банка в России выдавали льготные образовательные кредиты: Сбербанк и Росинтербанк.

В 2016 году Центральный банк отозвал лицензию у последнего. Поэтому в 2018 году кредиты с государственной поддержкой будет выдавать один Сбербанк.

В программе образовательного кредитования Сбербанка участвуют 181 вуз и техникум.

Взять кредит с государственной поддержкой смогут, в первую очередь, студенты самых престижных столичных вузов – МГУ, РУДН, НИУ ВШЭ, РАНХиГС.

Среди других участников программы Сбербанка - крупнейшие вузы субъектов РФ:

  • Казанский федеральный университет,
  • Алтайская государственная академия образования имени В.М.Шукшина,
  • Воронежский государственный архитектурно-строительный университет,
  • Балтийский федеральный университет имени Иммануила Канта,
  • Российский государственный педагогический университет им. А.И.Герцена (РГПУ им. А.И.Герцена),
  • Санкт-Петербургский государственный университет,
  • Томский государственный педагогический университет,
  • Иркутский государственный медицинский университет,
  • Новосибирский государственный университет архитектуры, дизайна и искусств и другие.

Полный список всех вузов появится на ресурсах Сбербанка.

Известно, что сегодня договоры со Сбербанком о предоставлении образовательных кредитов заключила только шестая часть всех российских вузов. И этого, конечно, мало.

СКОЛЬКО СТУДЕНТОВ СМОГУТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЛЬГОТНЫМИ КРЕДИТАМИ НА ОБРАЗОВАНИЕ

«- Больше, чем тысяча-полторы кредитов вряд ли ожидается, - говорит Ирина Абанкина. – Сегодня образовательный кредит - это стартовая программа. Многое в ней будет зависеть от того, насколько полно включатся в этот процесс сами вузы, предлагая студентам при поступлении кредитные продукты. Надо вести разъяснительную работу, чтобы ребята при поступлении сразу знали, что у них возможность пойти на кредитные программы, если они не добрали баллов на выбранную специальность».

В Сбербанке отмечали, что заинтересованы в возобновлении кредитования до начала нового учебного года.

Все ждут, что в ближайшие месяцы выдача образовательных кредитов с государственной поддержкой будет возобновлена.

Но пока консультанты Сбербанка продолжают отвечать родителям: «Образовательные кредиты не выдаются».

НЕУЖЕЛИ В РОССИИ СЕГОДНЯ НЕЛЬЗЯ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ?

На самом деле – можно. Достаточно набрать слова «взять образовательный кредит в 2018 году», чтобы обнаружить множество предложений.

Самая низкая процентная ставка по этим кредитным программам начинается от 12%. Чаще всего банки предложат вам взять кредит без поручителей, без паспорта, на срок от трех до пяти лет, под 15%-19% годовых. Можно увидеть даже предложения образовательного кредита под 24% годовых.

Проведя калькуляцию ежемесячных расходов, вы обнаружите, что придется ежемесячно платить банку около 20 тыс. рублей.

И убедитесь, что ст. 104 закона «Об образовании в РФ» о том, что каждый российский студент имеет право на образовательный кредит, вам очень нужна.

СКОЛЬКО ЛЕТ ПРИДЕТСЯ ВОЗВРАЩАТЬ КРЕДИТ

В рамках государственной программы кредит выдается студенту без залога, поручительства и первоначального взноса на десять лет.

Во время обучения в вузе студент частично выплачивает проценты. Погашение основного долга начинается через три месяца после получения диплома.

«- Кредиты на получение образования относятся к «долгим»: выпускники начнут возвращать их только после окончания учебы, а это увеличивает риски для банков, - объясняет Ирина Абанкина. –Банк предоставляет студенту образовательный кредит под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который можно превратить в предмет залога. Такой «товар» (то есть полученное образование) невозможно вручить банку в качестве компенсации, если выпускник окажется неплатежеспособен»

Первые два года в погашении кредита принимает участие государство. В первый год предстоит выплатить 60 % от суммы начисленных процентов, во второй - 40 %. А уже с третьего года процентные начисления выплачиваются в полном размере.

Много это или мало?

В Германии образовательный кредит надо возвращать в течение 15 лет. Период выплат начинается только через 5 лет после получения диплома. Все это время банк ждет, чтобы выпускник вуза нашел работу и встал на ноги.

Норвежцы расплачиваются по кредитам за учебу на протяжении 20 лет, датчане - от 7 до 15 лет, а жители Швеции могут возвращать заем хоть до выхода на пенсию.

Некоторым шведам банки списывают долги за учебу в вузе именно по причине пенсионного возраста.

ВОЗВРАЩЕНИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ – ПРОБЛЕМА ДЛЯ ВСЕГО МИРА

Сегодня в России опасаются, что выпускники российских вузов не смогут вернуть банку ссуду после окончания учебы. Но это - не только российская проблема.

В начале XXI века во всем мире выяснилось, что большинство заемщиков не в состоянии вернуть образовательные кредиты (даже выданные под минимальные проценты).

В Кении этого не смогли сделать 81% выпускников.

В США и Канаде возврат займов, выданных в рамках федеральных программ 80-х годов ХХ века, составил не более 17%.

Более того: чтобы избежать погашения долга, некоторые американские выпускники предоставляли банкам ложные свидетельства о своей нетрудоспособности.

А другие ради списания долга даже добывали свидетельство о… собственной смерти.

В КАКОЙ СТРАНЕ САМЫЕ НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТАМ НА ОБУЧЕНИЕ

В России заявлено, что процентная ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой будет для студентов минимальной: 7,5%.

Впрочем, для программы образовательных кредитов ее можно назвать даже высокой.

8,5% - это средняя ставка, под которую образовательный кредит выдается в США.

В европейских странах проценты гораздо ниже.

Студенты, обратившиеся в Японский стипендиальный фонд, могут получить беспроцентные студенческие займы или кредиты на учебу под процент не более 3% годовых.

Проценты по образовательному кредиту в Дании равны 4% во время обучения в вузе, а после получения диплома – по процентной ставке Центробанка Дании.

Шведские студенты обращаются в Государственную кредитную контору за образовательным кредитом под 1,5-2% годовых.

Многие немецкие выпускники вообще не платят процентов.

Чем ниже процент, тем выше обязательства государства по таким кредитам.

В Финляндии государство гарантирует банкам возврат кредитов на обучение. Если выпускник оказался безработным или ушел в отпуск для ухода за ребенком, государство берет на себя выплату процентов банку.

В случае, когда норвежские выпускники не могут найти работу, разницу между его доходом и затратами на заем, выданный Государственным фондом образовательных займов, компенсирует государство.

«-Все хотят, чтобы за образовательный кредит в России надо было платить меньше, чем по ипотечному кредиту. Общая тенденция такова, чтобы процент был меньше 10%, желательно — 7-8%, - объясняет Ирина Абанкина. – Но на семи процентах банки работать не смогут. Даже четыре процента инфляции создадут нулевую эффективность для банков. А это значит, что банкам это будет компенсировать федеральный бюджет».

МОЖНО ЛИ СНЯТЬ КВАРТИРУ НА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

В Германии и в Швеции высшее образование оплачивается из бюджетов разных уровней. Поэтому студенты чаще всего запрашивают образовательный кредит на сопутствующие расходы: чтобы снять квартиру, покупать учебники и т.п.

В ст. 104 закона «Об образовании в РФ» есть важная деталь, которая соответствует европейской практике.

Российская семья тоже может взять льготный образовательный кредит на оплату расходов, неизбежных во время учебы в большом городе.

Такой кредит помогает снимать жилье, хорошо питаться, покупать необходимую литературу, оплачивать бытовые расходы во время учебы.

Сегодня есть только одно ограничение: кредит на эти цели не должен превышать семи прожиточных минимумов в соответствующем субъекте Российской Федерации (в расчете на каждый месяц обучения).

ЧЕМ ВЫ РИСКУЕТЕ, БЕРЯ ЛЬГОТНЫЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Размер образовательного кредита с государственной поддержкой, зависит от стоимости образовательной услуги. Она прописывается в договоре, заключенном между вузом и студентом.

Вуз может в любой момент повысить стоимость обучения, но общую сумму кредита студенту уже никто не пересчитает.

Для решения этой проблемы в Китае разработали (одновременно с переходом на программы государственного образовательного кредитования) систему государственного регулирования цен на образовательные услуги.

Это лишило китайские университеты возможности завышать цены на обучение.

Сегодня китайцы внимательно следят за тем, чтобы цены в вузах были обусловлены условиями и качеством обучения. А вот в России произвольное завышение вузами цен на образовательные услуги вполне возможно.

Еще одна проблема - образовательный кредит предоставляется в рублях. В иностранной валюте оформить его нельзя. Это значит, что родителям студента не удастся подстраховаться от колебаний курса рубля.

В критических случаях все будет зависеть от решений, которые примут банк и ректорат вуза.

Подобная история случилась со студентами десять лет назад, во время финансового кризиса 2008 года.

Юристы НИУ ВШЭ, изучив тогда типовые договоры студентов с банком, обнаружили в них тщательно прописанные права банка. И – никаких прав заемщиков.

Говорилось, например, что «в случае объективно форс-мажорных обстоятельств банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита».

«- Что такое форс-мажорные обстоятельства, в договорах не уточнялось. Кто будет решать, сложились они или нет?», – задавались вопросом в 2008 году эксперты из НИУ ВШЭ.

Они пришли к выводу, что для развития программ образовательного кредитования надо отстаивать права студентов.

Однако и через десять лет большинство этих прав остается под вопросом.

Например, как быть студенту, который захочет сменить специальность и перейти в другой вуз?

В этом случае он потеряет как свой образовательный кредит, так и право бесплатно учиться в другом вузе.

Ведь в России можно получить за счет бюджета только первое образование.

Если студент уже заплатил за него, он должен сам оплачивать и второе высшее образование. Либо – решать эту проблему за счет своих личных договоренностей с вузом.

https://www.novayagazeta.ru

ГОРОД, В КОТОРОМ ОПТИМАЛЬНО СОЧЕТАЕТСЯ ЦЕНА И КАЧЕСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

Если вы решили взять образовательный кредит и выбираете крупный вуз с хорошей репутацией, обратите внимание в первую очередь на Санкт-Петербург.

Эксперты Института образования НИУ ВШЭ провели анализ доступности высшего образования в разных регионах РФ и обнаружили, что вузам Санкт-Петербурга удается оптимально сочетать качество и финансовую доступность образовательных программ.

Это относится к стоимости обучения, к тратам на питание и жилье.

В северной столице студентов радуют много бюджетных мест, наличие общежитий, сбалансированная стоимость обучения, возможность зарабатывать на жизнь во время учебы.

Самое дорогое высшее образование в России - в вузах Москвы, в Тюменской и Нижегородской областях, а также в Ямало-Ненецком автономном округе и на Камчатке (потому что там нет своих вузов).

ЗА РУБЕЖОМ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ ВЫДАЮТ ПО ТЕМ ЖЕ ПРИНЦИПАМ?

Нет, там все построено иначе.

«- Студенты из Европы и США, которые платят за свое высшее образование, обычно собирают средства из разных источников, - рассказывает Ирина Абанкина. - Часть долга берет на себя семья студента, часть – вуз. Он может выдать студенту грант или ссуду, пособие от общества бывших выпускников или средства из вузовских программ поддержки студентов. Плюс к этому, на некоторую часть долга студент берет низкопроцентный кредит с государственной поддержкой. Если доходы выпускника после окончания вуза не оправдывают ожиданий банка, то выплата кредита осуществляется с отсрочкой».

Наиболее развитой считается система образовательного кредитования США. Получить федеральные студенческие займы, которые называются кредитами Стаффорда, сравнительно легко: не надо вносить залог, проценты минимальны, а гарантом выплаты является правительство.

Многие банки США выдают семьям студентов так называемые «родительские займы на образование», которые позволяют полностью оплатить учебу своих детей в вузе. Семьи расплачиваются по ним 10 лет.

Встречается и «объединенный займ», по которому студент расплачивается как своими, так и родительскими средствами. Выплаты по таким кредитам растягиваются от 12 до 30 лет, процентная ставка ограничена в 8.25%.

«Кредит Перкинса» выдается студенту в трудных случаях и курируется отделом финансовой помощи университета. Кредитором в этом случае становится сам вуз. Такой кредит является субсидированным, и процент по нему в период обучения выплачивается федеральным правительством.

Автор: Светлана Кириллова

Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе важных новостей в сфере образования.
Материал полезен?

Новости образования
ЕГЭ-2018
Основной период ЕГЭ-2018 завершается резервными днями для прохождения итоговых испытаний. Кроме выпускников прошлых лет, с 22 июня по 2 июля сдать экз..
В школах РФ стартовали резервные дни ЕГЭ
22 июня 2018 г.
0
217
Профсоюз "Учитель" против пенсионной реформы
Межрегиональный профсоюз работников образования (МПРО) «Учитель», являющийся членом Конфедерации труда России, протестует против предлагаемого Правите..
Профсоюз «Учитель» выразил протест против повышения пенсионного возраста
22 июня 2018 г.
0
501
Школьные учителя участвуют в организации подготовки и проведении ГИА
Как сообщили сегодня в пресс-службе депутата Госдумы Артёма Кавинова, парламентарии одобрили в третьем чтении проект закона, в соответствии с которым ..
В Госдуме одобрили проект закона о компенсации учителям за участие в проведении ГИА
21 июня 2018 г.
5
2758
Комментарии
Лидия Зеленова
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Образование должно быть бесплатным. Кредит это отложенная удавка для будущей семьи обучающегося. Никто не гарантирует трудоустройство после обучения...

Комментарий полезен?
Alexander Cherechukin
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Господа, вы о чем? Бесплатных колледжей (они же ПТУ) по пальцам руки в Москве можно пересчитать, причем только для москвичей. На бюджет в вуз практически невозможно поступить, просто очень сильно нет мест.

Комментарий полезен?
Алексей Панченко
Гость
31 мая 2018 г., 0:16

Так не надо ехать в Москву. В других городах образование можно получить не хуже. Большая часть людей в Москву едут за красивыми корочками, пусть и платят за них.

Комментарий полезен?
Индира Баширова
Гость
31 мая 2018 г., 17:22

Alexander Cherechukin, не нужно вводить людей в заблуждение. Прекрасно можно поступить в колледж на бюджет в Москве даже с аттестатом в 3 с небольшим средних балла) Главное сделать регистрацию на весь срок обучения в Москве. И в МГУ поступают из провинции на бюджет с хорошими баллами ЕГЭ, при условии, что сдадут прилично внутренние испытания) Другое дело, что после первой и второй сессий вылетают в основном студенты из провинции. И их места занимают отличники-внебюджетники)

Комментарий полезен?
Эстерик Искремас
Гость
31 мая 2018 г., 17:23

Alexander Cherechukin, ну бред полный пишете! На бюджет поступают все сколько-нибудь толковые детки. Между вузами идёт острая конкурентная борьба за выпускников, все лучшие вузы активно работают в регионах, даже приёмные комиссии регулярно выезжают в некоторые регионы. Для особо талантливых деток созданы особые условия, чтобы (не дай бог) одарённый математически или музыкально ребёнок не "пролетел" мимо вуза из-за русского, например (хотя лично я и считаю это не совсем правильным). Сейчас, правда, чуть получше стало, чем было несколько лет назад: у вузов появился выбор, а то вынуждены были брать буквально всех подряд, чтобы заполнить бюджетные места.
Уж про ПТУ и техникумы не говорю: там приём бывает чуть ли не до Нового года. И это Питер, не последний город в стране!

Комментарий полезен?
Alexander Cherechukin
Гость
31 мая 2018 г., 17:23

хочется вас спросить: а вы в какой Москве (или стране) живете? Совет сделать регистрацию - даже не знаю как прокомментировать. Все-таки, это не в парикмахерскую сходить. Если есть конкретные предложения, напишите в личку, у меня реальная проблема с поступлением ребенка после 9 в колледж, платные варианты не предлагать.

Комментарий полезен?
Индира Баширова
Гость
1 июня 2018 г., 10:29

Александр, извините, конечно, но бюджетные специальности в СПО финансирует город и пытается удовлетворить спрос работодателей именно города. В области - область. Из федерального бюджета финансируется только обшеобразовательная программа ФГОС на 1 курсе. Какие претензии к нам? Мы вам пишем очевидные факты. Вакантных мест всегда много и на бюджете. Даже, я подчеркиваю, даже иностранцы отрывают свои тела из насиженных мест в аулах и деревнях и едут в Москву ради детей. И регистрацию делают и квартиры снимают. Чем вы хуже?! Ежегодно в начале учебного года набор первокурсников - это головная боль директоров колледжей. В колледжи идут из числа москвичей только те дети, кого выправаживают школы и кто не настроен сдавать ЕГЭ.
Я вам кинула список всех колледжей Москвы. Там все контакты есть. Есть и бюджетные специальности. Где-то предусмотрены внутренние творческие испытания.
Или вы хотите, чтобы мы за вас договаривались и с колледжами и с фирмами о регистрации?

Комментарий полезен?
Святослав
Гость
1 июня 2018 г., 21:02

Очень печально, если Сбербанк не возобновит выдачу кредитов до начала приема заявлений о зачислении.

Комментарий полезен?
Оставить свой комментарий

Ваш город: